איך מתגברים על הגבלה בבנק

קודם כל נבין מהו חשבון בנק מוגבל בבנק

חשבון בנק מוגבל הוא חשבון שהבנק הפך אותו למסומן, והטביע עליו חותמת הגבלה על פעילותו לצד זאת שהעביר המידע לבנק ישראל וכן לבנקים אחרים. החשבון משתנה למוגבל כאשר חוזרים בו 10 שיקים במשך תקופה של 12 חודשים, וזאת כאשר ישנו הפרש של חמישה עשר ימים לפחות בין השיק הראשון לשיק האחרון שחזר . במצב שכזה הבנק יגביל את החשבון, יסמן את בעלי החשבון כלקוח מוגבל, ויחסום את השימוש באמצעי התשלום הקשורים לחשבון כגון, כרטיסי אשראי, שיקים, וסביר שהבנק גם יבטל את מסגרת האשראי שאושרה לכם בחשבון.

האם הבנק מחויב לשלוח התראה ללקוח לפני הגבלת חשבון?

על פי החוק הבנק צריך לשלוח ללקוח התראה כבר לאחר שחזרו 5 שיקים בחשבון. נכון שההגבלה נכנסת לתוקף רק לאחר 10 שיקים שחוזרים בטווח של שנה, אך לאחר שלחמישה שיקים אין כיסוי הלקוח צריך לקבל התראה על כך מהבנק. חשוב לציין כי אם מסיבה כלשהיא לא תקבלו את ההתראה, או שההודעה מהבנק אבדה בדרך אליכם – אין הדבר מונע את החלת ההגבלה על החשבון  אם הדבר אירע על פי התנאים לכך.

השלכות עקיפות במצב של חשבון מוגבל

ממש כמו אפקט הדומינו.. אנו מודעים לכך שהגבלת החשבון אינה מתבטאת רק בכך שייקחו מאתנו את השיקים ויחסמו לנו את השימוש כרטיסי האשראי, אלא שיש למצב זה השלכות משמעותיות ומרחיקות לכת שעשויות להיות כבדות ומעיקות ולגרום לנזק בלתי הפיך.

• סימון בעייתי כלקוחות מוגבלים למשך שנים – חשבונות מוגבלים אינם מצב סימפטי לכשעצמו, אבל גרוע מזה, אתם תהיו מסומנים כלקוחות בעייתיים בבנק ובבנק ישראל. סימון זה עשוי להישמר בבנק וגם המידע עלול (ואף מגיע בפועל) לכל הבנקים האחרים. כל משך זמן שאתם נחשבים כלקוחות מוגבלים או אפילו כמוגבלים לשעבר –ככל הנראה שלא תקבלו אשראי בבנקים אחרים או ממקורות חוץ בנקאיים כמו חברות האשראי עד שהסימון שלכם יבוטל ויימחק.
• תשלומים חוזרים שעליכם לשלם – משום שהחשבון הופך למוגבל, תהיו חשופים גם לחזרה של שיקים וחיובי אשראי שונים בחשבון. תשלומים אלו שכבר התחייבתם להם לא יכובדו בגלל ההגבלה, אך עדיין תאלצו לשלם אותם, כנראה שרק במזומן או בדרך כלשהיא אחרת, ולהסתדר מול הגורם לו אתם חייבים תשלום.
• אובדן אמינות – אין ספק ששיק שלא מכובד, הוא תשלום שאינו מכובד ומדובר בפגיעה באמון בצד שהסכים לקבל מכם תשלום בצורה זו, ולסכן את עצמו כביכול. אין כל ספק כי הדבר מהווה פגיעה באמון ומאותו רגע כבר לא תזכו ליחס הרגיל מהאנשים שחילקתם להם שיקים ללא כיסוי. לא רק עם אנשים האמון עלול להיפגע, אלא גם עם הבנקים, חברות האשראי וגופים נוספים. פגיעה שכזו משמע שלא תוכלו לקבל בעתיד שירות מאותם גורמים, וכמובן שזה בעייתי מאוד.
• עמלות שונות וריביות – תשלומים שאינם מכובדים כמו שיקים שחוזרים בחשבון גורמים להוצאות נלוות, כגון עמלות שיק חוזר, ריביות שונות ובמקרים מסוים אף הכרח לשלם הוצאות משפטיות.
• מחסום כלכלי שיכול לפגוע במישורים נוספים בחיים – חשבון מוגבל חוסם באופן אוטומטי את השיקים של החשבון הבעייתי ובמקרים רבים גם את כרטיסי האשראי. לא משנה אם אתם לקוחות פרטיים או לקוחות עסקיים – מרגע שאמצעי התשלום השונים שבידיכם חסומים, המסגרת בחשבון הבנק שלכם תיעלם כלא הייתה וסביר להניח כי לא ימצא גוף פיננסי שייתן לכם אשראי – מה שאומר שמרגע ההגבלה תיאלצו להתנהל עם כסף מזומן בכל דבר, ובימינו זה לא נוח.

משך תקופת ההגבלה על חשבונות מוגבלים עד להסרתה

תקופת הגבלה של חשבון הינה למשך שנה אחת, החל מהתאריך שבו סומן בבנק כחשבון מוגבל. גם לאחר שנה זו, כאשר הסימון ירד, אתם תהיו מסומנים כלקוחות שהיה להם הגבלה בחשבון ובבנקים שבהם ניהלתם חשבונות ייתכן והסימון הזה יישאר לאורך שנים רבות.

במידה ואתם הולכים לקראת הגבלה בחשבון או שהחשבון הוכרז כמוגבל לפני שעברו 20 יום – תוכלו עדיין לערער על כך בבית המשפט.

האם גם מיופי כוח בחשבון הופכים להיות חשבונות מוגבלים?

מיופי כוח אינם הופכים להיות לקוחות מוגבלים עם חשבונות מוגבלים, גם אם הם חתומים על שיקים שחזרו ובהקשר זה לפחות אפשר להיות נינוחים. עם זאת, ייתכן ובמסגרת דוחות אשראי של חברות כמו BDI או dun's הדבר יופיע ברישום הקשור אליכם.

האם ניתן לפתוח חשבון בנק נוסף במהלך תקופת ההגבלה ומה זה אומר הגבלת חשבון חמורה?

מותר על פי חוק להמשיך ולנהל חשבון קיים בו תוכלו להתנהל כלכלית גם במקרה של חשבון מוגבל. הבנק הנוסף לא חייב להעמיד לרשותכם מסגרת אשראי או אשראי כלשהו ואכן במקרים רבים גם הבנק הנוסף מקטין או מבטל את מסגרות האשראי הקיימות מייד כאשר נודע לו שחשבונכם האחר הוגבל.

חשוב לדעת כי ובמידה וגם בחשבון הנוסף יחזרו שיקים, הסימון שלכם יהפוך להגבלה חמורה ומצבכם יהא חמור ביותר, כאשר כל החשבונות שלכם יוגבלו ויוחלו עליכם הגבלות נוספות וכן יוטל עליכם סימון חמור יותר של חשבון מוגבל חמור או חשבון מוגבל מיוחד.

כיצד תוכלו להימנע ממצב של חשבונות מוגבלים בבנק ישראל מבעוד מועד?

מרגע שהחשבון שלכם בבנק הופך להיות מוגבל וקיבלתם על כך הודעה מראש מהבנק, עומדים לרשותכם  20 יום להגיש ערעור ובקשה למניעת הטלת ההגבלה החשבון בבית המשפט.

כמובן שצריכה להיות לכם סיבה מאוד טובה להגשת הערעור, שכן ברור שאף אחד לא מעוניין במגבלה שכזו. על כן חשוב מאוד להיעזר בעורך דין מקצועי בתחום שיודע כיצד להתנהל מול המערכת הבנקאית ולטפל בחשבונות מוגבלים ובהסרת ההגבלה.

כפי שפירטנו קודם, ישנן השלכות רבות למצב של חשבונות מוגבלים, ומשום כך ישנה חשיבות רבה להגשת ערעור ובקשה לקבלת צו מניעה שיעכב את הפיכתו של החשבון לחשבון מוגבל, מה שייתן לכם זמן נוסף לטפל בחשבון כך שיהיה כיסוי לתשלומים שחזרו, וזה עשוי לעזור במידה מסוימת (תלוי מצב),  בבקשה להסרת ההגבלה שכן הסדרתם את חובכם, אפילו אם בסופו של דבר הערעור שהגשתם יידחה.