הגדרתו של חשבון כ"מוגבל" או "מוגבל חמור" מטילה מגבלות שונות על ההתנהלות הפיננסית. על פי חוק, חייב בנק ישראל לפרסם באופן שוטף את רשימת החשבונות המוגבלים במדינת ישראל. מה המשמעות של בנק ישראל חשבונות מוגבלים? נסביר גם האם יש חשבונות מוגבלים שאינם נמצאים ברשימה זו וגם מדוע כדאי לפעול מהר, אם גיליתם שחשבונכם הוגבל.
בנק ישראל לרשות הציבור, גם בנושא החשבונות המוגבלים
בנק ישראל הינו "הבנק" של הבנקים בישראל. כחלק מתפקידיו, הוא האחראי על מימוש מדיניות הממשלה בנושא מטבע, יתרות מט"ח. כמו כן, הוא נושא תפקיד חשוב ביצירת יציבות במערכת הפיננסית וההסדרת מעמדם של חשבונות שלא מתנהלים כהלכה. אפשר לטעון, במידה רבה של צדק, כי בנק ישראל הינו רשות שעומדת לרשות הציבור. תפקידו חשוב גם בנושא החשבונות המוגבלים.
אז מה זה בעצם בנק ישראל חשבונות מוגבלים? למעשה בנק ישראל מקבל באופן שוטף נתונים מהבנקים, אודות חשבונות שנכנסו לרשימת המוגבלים. הבנק מקבל גם מידע נוסף, מגופים אחרים, שיכולים ומורשים להטיל מגבלות על חשבונות בנקים בישראל. בין היתר, לבנק ישראל פונים בעניין זה כל הבנקים המסחריים, הכנ"ר (כונס הנכסים הרשמי), ההוצאה לפועל ועוד.
האם חייבים לפנות לבנק ישראל לצורך בירור מידע
הגבלה על חשבון בנק אמורה להוות איתות או סימן לכך שבעל החשבון מתקשה בהסדרת תשלומים. מובן שאין זה סימן יחיד ובלבדי אבל מטעמים מסחריים, עסקיים, חתימת חוזים, רבים נוטים לבדוק האם פלוני או אלמונית הינם בעלי חשבון מוגבל. אגב, חשבון מוגבל יכול בהחלט לכלול לא רק אדם בשר ודם אלא גם ישות עסקית (כלומר גם חשבון של חברה בע"מ ניתן להשית הגבלה).
על מנת להקל על הציבור לברר מידע אודות חשבונות מוגבלים, ניתן להשתמש ברשת, לא חייבים לפנות לבנק ישראל בכתב או בטלפון. באתר האינטרנט קיים מנוע חיפוש שמאפשר לזהות חשבונות מוגבלים. שירות זה ניתן באופן חופשי וללא מגבלות, הן לבעלי חשבון מוגבל והן לציבור הרחב. בשולי הדברים נציין כי לצורך עניין זה אין חובה לפנות ללשכות אשראי (גופים שמקבלים מידע נוסף מבנק ישראל).
בנק ישראל חשבון מוגבל – איך נכנסים למערכת
על מנת לזהות אם חשבון בנק זה או אחר הינו מוגבל, יש להיכנס לאתר בנק ישראל. גשו למערכת איתור חשבונות מוגבלים ומלאו את הפרטים הבאים: מספר הבנק, מספר הסניף ומספר החשבון. בנק ישראל גם השיק מערכת מתקדמת שמאפשרת ללקוחות לקבל מידע נוסף ומורחב, לגבי החשבונות האישיים שלהם, לרבות הנפקת אישורים. חשוב להעיר שיש הגבלות מסוימות שעשויות שלא להתעדכן באתר בנק ישראל. עם זאת מרבית ההגבלות תהיינה מעודכנות, לרבות התאריך של התחלת ההגבלה וסיומה.
מהן ההגבלות שמוטלות על בעלי חשבונות מוגבלים
מי שאחראי על מימוש ההגבלות איננו בנק ישראל כי אם הבנקים. קיימות כמה הגבלות שמוטלות על בעלי החשבונות שהוגבלו, למשל:
- איסור לפעול בשיקים בחשבון המוגבל.
- איסור על פתיחת חשבון שיקים. יודגש כי גם בעל חשבון מוגבל זכאי לפתיחת חשבון חדש, אך ללא שיקים.
- בכפוף להחלטות הבנקים – נהוג בדרך כלל לבטל כרטיס אשראי או לא לאפשר הנפקת כרטיס חדש. זו איננה מגבלה המחויבת על פי כללי בנק ישראל.
- בעל חשבון מוגבל לרוב יתקשה בקבלת אשראי או משכנתא, לרבות מימון עסקי.
- הגבלה חמורה גוררת את ההגבלה בכל חשבון קיים נוסף. כמו כן, תוקפה של הגבלה חמורה ארוך מן הרגיל.
גיליתם שחשבונכם הוגבל ותוהים מה אפשר לעשות? פנו לעורך דין המתמחה בדיני בנקאות והגבלות סמוך למועד הטלת ההגבלה. כך מאפשרת פעולה נמרצת. לאור מאפייני המקרה והתיק, ניתן לחתור לביטול ההגבלה בתוך 12 עד 24 שעות.
